Gondolom nem újdonság számodra, hogy ez így működik és azt sem feltételezed, hogy a 3%-os hitel annyira jópofa dolog?
A Te pénzedet adja kölcsön.
Mondjuk így:
A banki hitelezés lényege, hogy a betétesek által elhelyezett pénzeket (tehát a te és mások megtakarításait) használja fel arra, hogy kölcsönöket nyújtson más ügyfeleknek.
Ezért van az, hogy amikor beteszel 1 millió forintot a bankba, az nem ott pihen egy „ládában”, hanem a bank nagy részt kihelyezi hitelként. Téged nem kérdeznek meg egyenként, mert a bankkal kötött szerződésedben benne van: a betéted felett a bank rendelkezik, és garantálja, hogy bármikor kifizeti neked, amikor kéred.
De mi történik, ha az adós nem fizet?
A banknak vannak tartalékai (kötelező jegybanki tartalék, saját tőke).
Az adós fedezete (pl. ingatlan, autó, cégvagyon) lefoglalható.
Ha nagy veszteség keletkezik, a bank részben a betétesek pénzéből és saját tőkéjéből fedezi, ezért fontos az állami betétbiztosítás (OBA), ami Magyarországon 100 000 euróig (~38 millió forintig) garantálja a kifizetést, ha a bank csődbe megy.
Tehát igen: a bank mások pénzét forgatja, köztük a tiédet is, de szabályozott keretek között.
1. A hitel lényege
A hitel lényege, hogy a bank ideiglenesen hozzáférést ad pénzhez, amit az ügyfél most elkölthet, de a jövőben kamattal együtt vissza kell fizetnie. A hitel ára a kamat.
2. A bank pénze vagy nem?
A bank nem pusztán a „saját” pénzét adja.
Amikor hitelt nyújt, új pénzt teremt a számládra könyveléssel: a betétek és hitelek a bank mérlegének két oldalán jelennek meg.
A bank biztonsági tartalékokkal (pl. jegybanki kötelező tartalék, saját tőke) kell, hogy rendelkezzen, de a kihelyezett hitel döntő része nem valamilyen előre félretett „zsák pénzből” származik, hanem könyvelési műveletből.
3. Mi van, ha az adós nem fizet?
Kockázatkezelés: a bank előzetesen vizsgálja az ügyfél hitelképességét, fedezetet (ingatlan, kezesség) kér, hogy minimalizálja a veszteséget.
Tartalékképzés: minden kihelyezett hitel mellé a banknak céltartalékot kell képeznie a várható nemfizetésekre.
Biztosítás és fedezet: ha valaki nem törleszt, a bank lefoglalhatja a fedezetet (pl. lakást), vagy elindítja a végrehajtást.
Kockázat szétterítése: a bank nem egyetlen ügyfélből él, hanem a sok ügyfél által fizetett kamatból, így a veszteséget elosztja.
4. Mi a banki profit kulcsa?
A bank abból él, hogy a hitelek után több kamatot szed be, mint amennyit a betéteseknek és a forrásszolgáltatóknak (pl. kötvénytulajdonosoknak, jegybanknak) fizetnie kell.
Tehát a bank nem a saját „pénztárcájából” kölcsönöz, hanem a pénzteremtés és kockázatkezelés szabályai alapján ad hitelt.Ha sok adós bukik, a bank saját tőkéje és tartalékai sérülnek, szélsőséges esetben csődbe is mehet – lásd 2008-as válság.